关于农村信用社发展道路的几点思索

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标题：关于农村信用社发展道路的几点思索

　　农村信用社经过几年来的不断摸索前行，已经取得前所未有的成就，正逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济服务的社区性地方金融机构，活跃在各地金融资本市场上。但由于历史原因，在改革不断进行的同时，仍然不可避免地存着一系列问题，这就需要进一步探索，加快改革的步伐，以适应日新月异的金融市场。
　　一、吸收存款是各商业银行、农村信用社、合作银行，实现资金流动性、盈利性的主要资金来源。如果不吸收存款，单纯靠银行极其有限的自有资本作为营运资金，则银行业是很难扩展的。我省农村信用社存款突破2000亿，是我省农村信用社不断强大，不断成熟的标志。但可喜的背后，我们更应该思索潜在的危机。
　　就全国而言我们××经济相对比较落后，无可厚非金融业就相对不发达，对于我们信用社来说有喜有悲。
　　1、喜的是天时、地利　……（快文网http://www.fanwy.cn省略617字，正式会员可完整阅读）……
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支行，交通银行已在晋中设立了支行，并进一步扩张。这就使我们信用社想到曾经一度时期农行在农村设立营业所，给信用社带了的巨大冲击，我们要以引以为鉴。由于前几年我们信用社发展缓慢，人员老龄化，服务质量较差，服务意识较弱，电子化程度不高，网络银行更是一片空白，我们应认识到我们的不足，加快步伐，逐步改善，提升自身优势，发挥潜在优势，去应对这场争夺战。
　　二、贷款是银行资本运作最主要的手段，存贷差是银行的主要收入来源，随着金融产品的不断创新，专业银行的中间业务收入在逐年增加，就我们信用社而言，由于发展缓慢，中间业务基本上没有，更不能谈投资等其它项目，收入单一，抵御风险能力较弱，这就要我们加强内控制度，搞高贷款质量，降低风险。
　　在我们信用社贷款中，存在着历史包袱，不良贷款比例所占比重较大。不良贷款问题在商业银行的经营中一直是个普遍存在的重要问题，尽管我们也采用了以美国为代表的五级分法，即正常、关注、次级、可疑和损失，但我们却没有根据自身的实际情况去获得全部的信息去分析贷款，去发现隐形问题，贷款五级分类只是一种量性分析法，看到的只是一种表面现象，在实际中如果我们把1998年的一笔贷款收息贷本，转成2008年的新贷款，表面上不良贷款降低了，但实际上存在隐形的问题，风险是不能逃避的，但可以避免，我们可以重新认定，计提其呆账准备，来化解风险。
　　美国的金融危机爆发的根源就是贷款问题，贷款质量的好坏直接关系到银行的安全性、盈利性，对于我们信用社来说更应该加大关注力度。不能光看每年我们的盈余是多少多少，为了弥补和抵御已经得到识别或隐藏的信用分险，我们应该严格计提专项准备金，加大计提力度，走可持续发展道路。计提的方式不能以平均方式计提，应严格划分，例如美国，正常类0～1.5%，关注类5～10%，次级类20～35，可疑类50～75%，损失类100%，可以根据我们的实际情况，严格划分，重新认定，严格计提，而且在这一基础上计提比重再有所提高，以确保银行的经营处在稳固的基础之上。
　　三、发展中间业务，加强金融产品创新，不能只停留在靠存贷差。中间业务不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费，它是一种无风险业务，中间业务收入在股份制商银行收入中的比例在逐年增加，在金融业比较发达的西方金融机构的中间业务收入比重将近50%。而我们信用社网络系统不建全，全省各地信用社都没有实现通存通兑，更何况全国，在加上金融人才短缺，没有任何金融产品，人员素质又相对较低，严重制约了其发展，在金融市场争夺中处于劣势。
　　这就需要我们去想办法，去学习，例如在我们省多数农村有信用社，而没有电信营业网点、网通网点以及移动网点，村里的老百姓需要赶好几十里路去城里办理，我们可以加强合作，去代理收费，以获得手续费。随着经济的不断发展，当你走在城市的街上，你会发现银行网点跟饭馆一样到处都是，怎么去吸引顾客，这就需要我们去思考；①提升员工素质，在其它商业 ……（未完，全文共2667字，当前只显示1605字，请阅读下面提示信息。收藏关于农村信用社发展道路的几点思索）

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