西部发展普惠金融的实践与思考
一、普惠金融的内涵及其体系框架
“普惠金融”一词来源于英文 inclusive financial system，由小额信贷延伸而来。2005年世界银行扶贫协商小组（CGAP）提出了普惠金融体系的内涵，它重点强调金融服务的公平正义，要求每一个需要金融服务的_都应该享有公正的金融服务的机会。2005年联合国借“小额信贷年”的东风，在全球倡导构建普惠金融体系。普惠金融体系框架认同的是将包括穷人在内的金融服务对象有机地融于微观、中观和宏观三个层面的金融体系，最终这种包容性的金融体系能够对发展中国家的贫困地区中的绝大多数人开放金融市场，使过去被排斥于金融服务之外的广大低收入客户_特别是农村贫困_获益。
二、我国西部发展普惠金融的现实意义
（一）普惠金融理念对我国西部地区具有重大的理论意义和现实意义。从实践上来看，目前中央高度重视社会主义新农村建设，实现这一目标的瓶颈在于资金与金融服务。实行普惠金融可以最大程度地惠及于民，有利于社会主义新农村建设。
（二）普惠金融是促进东西部经济均衡协调发展的重要举措。根据资源配置的原则，普惠金融能将资金调动到因客观条件限制而发展滞后的西部地区，与西部资源优势相结合，发展特色优势产业，提 ……（快文网http://www.fanwy.cn省略898字，正式会员可完整阅读）…… 额创业贷款、下岗失业人员小额担保贷款等十余种针对弱势贫困_的信贷品种，这些信贷品种在实践中主要采取以地方政府发起成立担保中心，由地方财政注资担保基金，由承办金融机构负责将担保基金按照风险程度放大一定的倍数（一般为5倍）进行放款，并由中央或者地方财政对贷款人进行利息补贴的模式。
在这些信贷产品中尤以中央财政资金为贴息的信贷产品推广成效最好，如2010年上半年推广的妇女小额创业贷款，在2009年底推广效果并不明显，经市政府将石羊河流域治理资金1.5亿元注入担保基金，并由农村信用社按1：10的比例面向全市农村妇女发放贷款以来，信贷投放量逐月创新高，截止2010年9月末，已累计投放19.5亿元，全年力争放贷25亿元。据测算，15亿元贷款资金全部落实后，全市将新增设施农业面积6万亩，农民人均增收300元，极大地增强农村妇女创业致富的信心和能力，扩大农村妇女受益面。
（三）武威市发展普惠金融的效果。在近十年以小额信贷为主要方式的普惠金融支持下，如今全市农民人均纯收入由2001年的1974元增加到2009年的3972元，贫困人口累计减少17.66万人，农村面貌发生了深刻变化，天祝、古浪两个扶贫开发重点县已由全县性贫困逐步缩减为区域型贫困。截止2010年8月末，全市农户贷款余额达37亿元，为2001年的10倍多；累计发放国家助学贷款4911万元，受益学生5000余人，推动实现教育公平；累计发放小额担保贷款2505笔，金额7156万元，带动约7000余名下岗失业人员再就业，为下岗失业人员实现创业梦想提供资金支持。武威市发展普惠金融的实践和成效为西部地区普遍开展普惠金融积累了宝贵的经验。西部地区应抓住西部大开发等政策机遇，按照科学发展观的要求大力发展与区域经济相适应的普惠金融，推动地方经济又好又快发展。
四、西部发展普惠金融存在的问题
（一）普惠金融扶弱性工作缺乏法律的支持和保障。与美国有《社区再投资法》和《平等信贷机会法》相比，我国不仅没有对此专门立法，而且现行的《人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》和2010年银监会针对信贷管理推出的 “三个办法一个指引”等金融法律法规中也没有作出相应的规定来保障普惠金融扶弱性工作的开展。
（二）在制度设计上不够科学合理，影响普惠金融信贷扶弱政策的执行效率和目标实现。一是对不同弱势对象的普惠金融信贷扶持政策是在不同的历史时期制定的，时间跨度长达20年，虽然种类较全但分散，缺乏全盘考虑和统筹协调；二是对普惠金融信贷扶弱政策的管理、监督、检查不到位，激励和约束机制不健全；三是普惠金融创新不够，缺乏能适应和满足弱势_需要的量身定做的信贷产品和服务；四是政策宣传不够，社会各界特别是扶持对象缺乏对普惠金融信贷扶弱政策的全面深入了解和掌握。
（三）地方政府财政基础薄弱，普惠金融信贷扶弱政策缺乏实施主体，覆盖面不足。西部地区普遍存在地方政府财力有限，难以拿出更多的财政资金作为担保基金撬动银行资金发展小额担保贷款，加之在广大农村地区，银行机构少、功能小、信贷能力不足，对弱势_的普惠金融信贷扶持缺乏实施主体，很难达到广泛而有效的覆盖。
（四）部门间合作和政策配套不够，对弱势_的普惠金融信贷扶持交易成本上升，效率降低。一是政府相关部门在认识上存在偏差，总认为对弱势_的普惠金融信贷扶持工作主要是金融部门的事情，考虑部门利益较多，习惯被动参与和配合，影响了实施效率；二是在国家财政、税收等政策方面，针对普惠金融信贷扶持工作的费用补贴和税收优惠不够；三是受地方财力等因素影响，地方政府很难拿出建立风险分担和补偿机制等一系列对弱势_的普惠金融信贷扶持的配套措施；四是针对普惠金融的信贷扶持中介服务体系不健全，评估、担保、登记等环节较多，收费不规范且过高。
五、西部发展普惠金融的建议
（一）逐步建立和完善我国普惠金融法律法规体系。一是可以考虑在当前已进入或即将进入立法阶段的《征信条例》和《放贷人条例》中增加有关普惠金融条款；二是对《人民银行法》、《银行业监督管理法》和《商业银行法》等现行法律法规进行必要的修改，增加有关普惠金融的内容；三是开展立法调研，启动立法工作，待准备充分和条件成熟时再正式制订我国普惠金融法律法规体系。
（二）从弱势_角度出发，全面总结现有政策，建立完善普惠金融信贷扶持政策体系和 ……（未完，全文共4203字，当前只显示2335字，请阅读下面提示信息。收藏西部发展普惠金融的实践与思考）
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