我国互联网金融的现状与可持续发展问题探析
摘要：互联网技术与金融业务实现深度结合发展，有效地扩大了金融服务的范围，提高了金融业务效率，使金融业务中的交易成本大大降低，业务量呈现快速增长的势头，但在当前互联网金融发展实践中，互联网金融也是一把双刃剑,它为金融业带来了机遇,但同样机遇与风险共存,发展中暴露出诸多问题，例如法规缺位、风控薄弱和监管不健全等问题。对此，本文在总结互联网金融发展原理和互联网金融的发展过程的基础上，重点分析了我国互联网金融发展中面临的主要问题，提出如何让互联网金融进行有效的风险监管，实现可持续发展的建议。
关键词：互联网金融 存在问题 风险监管 可持续发展
一、互联网金融概述
（一）互联网金融的定义
互联网金融是一个谱系概念，理论上讲，任何具备互联网精神的广义金融，都可统称为互联网金融。包括但是不限制于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。从狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是若要称之为互联网金融，则资金融通应当依托互联网的方式来实现，即运用了“互联网”交互、关联、网格及P2P。其核心是脱媒和去中心化。
（二）互联网金融兴起的背景
第一，互联网在全球的各个行业都产生了很大的影响，其中当然也包括的金融业。在过去的几年里，一些信息方面的行业的各个领域都受到了互联网颠覆性的影响，其中包括移动通信，书报，视频媒体等各个行业。其他还有教育关高等方面也影响重大。从Eail方面我们就可以看出。在Email的广泛使用后，传统的书信邮寄大大的减少了，几乎消失不见，邮局所受理的邮件大幅度的减少。追根溯源来说，金融和互联网一样都是数字基因。金融业方面大多数都可以看做数据组合而活动则可以看做数字的移动。这也是为什么金融行业被影响的更深的道理。
第二，在现今这个数字化社会中，社会信息中大约70%被数字化了。而在未来可能越来越多整个社会走向数字化。在以后传感器的普及下，许多活动将会从线下转到线 ……（快文网http://www.fanwy.cn省略1446字，正式会员可完整阅读）…… 交易的信息基础（充分条件）就得到?si恪?br>3、资源配置：在移动支付和第三方支付、大数据、社交网络、搜索引擎和云计算等信息科技的推动下，个体之间直接金融交易这一人类最早的金融模式会突破传统的安全边界和商业可行边界，焕发出新的活力。在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融形成了“充分交易可能性集合”，双方或多方交易可以同时进行，信息充分透明，定价完全竞争（比如拍卖式）。各种金融产品均可如此交易。这种资源配置方式最有效率，社会福利最大，也最公平，供需方均有透明、公平的机会，注入中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题就容易得到解决。不认识的人（企业）可以通过“借贷”而形成社交网络关系，成为“熟人”，进而拓展了其他合作的可能性，如投资入股、买卖产品等。
4、特点：相对于传统金融，互联网金融不仅在技术层面上体现出了巨大的改进，在金融行业的管理方式和管理观念上也产生了很大的变化。它具有以下几个特点：
（1）信息化和虚拟化。
在互联网金融中进行生产和流通的是信息（包括货币、价格、中介服务等），这种现象就决定了市场的信息化和虚拟化。在2011年麦肯锡发布了《大数据：创新、竞争和生产力的下一个新领域》报告后，大数据这一概念受到了人们的广泛关注。金融业一方面是大数据的重要产生着，同时金融业又高度依赖信息技术，是典型的数据驱动行业。
（2）高效性与经济性。
相对于传统金融，互联网金融的网络技术更加先进，处理相关的金融业务也更加快捷，它具有更好的灵活性，并且已经没有时间和空间的束缚，能够为客户提供更丰富、更方便的服务，大大提高了服务效率。互联网金融的经济性体现在两个方面：一是在交易成本上，利用了大数据和信息流的电子化运作，再加上电子商务公开、透明、数据完整等优势，与传统金融机构相比，成本低、速度快；另一方面体现在服务成本上，由于使用第三方支付的结算成本低，互联网金融降低了小微企业融资成本。
（3）一体化。
互联网金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展，主要原因在于金融网络化的过程当中，客观上存在着系统管理客户所以财务金融信息的需求。
二、互联网金融现存的问题
1、环境政策问题
（1）主体地位和经营范围尚不明确。互联网金融长期处于互联网运营与金融业务的交叉地带，互联网金融机构的法律地位是其监管体系中的核心问题。对于互联网微贷，目前只有小额贷款公司性质的机构出现。2011年，第三方支付牌照开始频发，第三方支付机构的法律地位基本得到了认可，可以从事互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多支付业务。
（2）监管体系尚不健全。传统的监管因互联网的无边界性、虚拟性、高科技化而难度加大。P2P互联网借贷模式、众筹等模式仍游离于监管之外，众多的P2P和众筹公司只能通过行业自律进行约束，致使行业素质参差不齐，存在较大风险隐忧。国内P2P行业出现了实际利率不超过4倍，但加上服务费用等超过4倍贷款基准利率的情形，具有被用于从事高利贷的风险。P2P平台缺乏对资金来源审查的手段，容易造成系潜犯罪的监管漏洞。多家P2P平台为招揽客户，退出了许多异化产品，运作后证明存在缺陷或风险，但处于监管空白之下。例如P2P网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期险的秒标，通过网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后很快连本带息还款。这种方式将虚增交易量和虚降坏账风险，误导投资人，并且在短期内吸收大量资金，却不进行冻结，存在金融诈骗风险。由于秒标的标的不产生实际价值，容易被用来堆砌“庞氏骗局”。
（3）交易主体权益保护机制缺失。1994年颁布实施的《消费者权益保护法》中缺乏对金融消费者权利保护大的规定，也未明确规定互联网金融机构在业务流程中对交易主体承担的义务种类（如信息披露义务、保护隐私义务）以及适用范围，各方在网上金融交易中所应承担的法律责任不清晰，极易发生纠纷。由于缺乏有关此类纠纷诉讼程序的法律规定，纠纷也因无法可依而不易及时解决，如盗用密码攫取银行卡资金等互联网金融诈骗引起的苦起诉银行等纠纷，常常因举证责任不明而不能得到及时、公平的解决。
（4）电子书证制度尚不完善。2012年3月新《刑事诉讼法》明确了电子证据的独立法律地位。电子证据如何保存，真实性如何判断，在立法上已经基本得到解决。但电子证生成、存储、再现等运行的各个环节容易对他人合法权益造成侵犯，同时所依赖的计算机系统易受攻击、窜改且难被发现，对电子证据的真实性判断仍比较困难。此外，对电子证据的界定、定位、取证、举证、质证和认证方面仍存在不小难度，尤其是对于电子证据可采性的标准，尚未给出明确的规定，对电子证据合法性与真实性的认定是司法实践亟待解决的关键问题。如何将以数据电文形式存储的电子书证提取出来，在我国现有的诉讼法律制度中也无规定。
2、行业自身风险
（1）数据管理风险。随着数据的爆炸式增长，海量数据集中存储，能够方便数据的分析、处理，但安全管理不当，易造成信息的泄漏、丢失、损坏。互联网和信息技术日益发达，对信息的窃取已不再需要物理地、强直性地侵入系统，因此对大数据的安全管理能力也提出了更高的要求。由于大多数互联网金融企业把一些重要数据存放在互联网的云端。一旦云端数据中心发生灾难，将造成客户重要数据丢失，使所有机构业务陷入停顿。当前我国对大数据的保护能力十分有限，对于数据资源的保护意识和防护措施比较薄弱，个人或企业信息暴露的现象十分普遍，大数据被恶意获取、使用的现象也难以控制，给互联网金融安全带来巨大挑战。
（2）互联网金融业务风险显现。与传统金融相比，互联网金融的系统性风险更高，融资模式不规范，征信体系不完备，存在非法集资风险。首先，互联网金融服务提供方大多是没有互联网支付牌照的互联网企业或民间金融信贷公司，其经营合法性尚待官方认证。目前，互联网金融服务提供方的角色主要分两种：借贷中介和资金平台。作为借贷中介的互联网金融服务提供方，主要通过其网络平台的招标完成借方和贷方的匹配，但其本身既不具备资金监管资格，又无法对贷方的还款做出有效担保；作为资金平台的互联网金融服务提供方，一方面对借方进行放贷，另一方面将自身债权分割成若干部分对公众进行出售，同时完成吸收存款的过程，这与人民银行对于影子银行的界定基本相符。这种利用资金和债权交错配比的业务模式，一旦被不法分子利用，当实际放贷金额小于转让债权，就会使其演变为非法集资。其次，互联网金融缺乏完备的征信体系，无法形成有效的惩戒机制。由于民间互联网金融平台无法接入人民银行征信系统，其本身对借款人真正的信用水平、贷款用途和偿还能力缺乏有效的资质审查，容易导致信贷坏?si矢撸褡烦ダ训任侍狻４送猓チ鹑谄笠档目突ё式鸷托畔踩⒁奖；ぁ⒒チ谌ɑ啤⑸矸萑现せ啤⒎聪辞约凹扑隳芰Φ任侍庖不崾够チ鹑谠诜⒄怪忻媪俑骼喾缦铡?
（3）产品的过度宣传。互联网金融产品存在过度宣传和 ……（未完，全文共9368字，当前只显示3758字，请阅读下面提示信息。收藏我国互联网金融的现状与可持续发展问题探析）
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