调查目标：小额贷款开展情况
调查时间：2011,02,28-2011,03,29
调查对象：汇城贷款有限公司
调查方式：参与实习
在刚刚过去的一个月中，我有幸在信贷业务部进行学习调查。作为报告开头，我想先介绍一下汇诚小额贷款有限公司的一些基本情况。汇诚小额贷款有限公司主要以中间业务和零售业务为主，业务范围包括个人业务、信贷业务、公司业务等业务，为人民提供全方位的服务。信贷业务虽是汇诚小额贷款有限公司新开办的业务，但是业绩突飞猛进，名列全省前列。在信贷部实习，我更全面的了解汇诚小额贷款有限公司这项核心业务。
小额贷款是向农户、个体工商户和微小企业主等提供的额度较小的贷款。国家高度重视小额贷款特别是农村小额贷款在扩大就业、促进市场繁荣和城乡协调发展中的作用。汇诚小额贷款有限公司作为新设立的主要面向城乡居民的商业银行，具有在农村地区点多面广和城乡一体、全国统一的网络系统等 ……（快文网http://www.fanwy.cn省略681字，正式会员可完整阅读）…… 持了县域经济的发展和新农村的建设，这不仅拓宽了邮政储蓄资金回流农村的有效渠道，也减轻了县域经济发展的经济“失血”度。
其次，汇诚小额贷款有限公司的小额贷款业务打破农村信用社对农村信贷投入的垄断局面。随着国有商业银行逐步退出农村市场，农村信贷投入呈现农村信用社“一统天下”和“一农难支三农”的局面。由于农村信用社长期处于农村信贷投入垄断地位，使其在贷款定价制度执行中缺乏有效动力，贷款服务、贷款营销与定价机制等不够灵活。汇诚小额贷款有限公司小额贷款的出现，对农村信用社现行的信贷服务、信贷营销及定价机制等均形成了强烈的冲击，在一定程度上完善了农村金融服务体系，促进了农村金融市场竞争机制的形成，有助于活跃农村金融市场，提高农村信贷服务水平。
再次，汇诚小额贷款有限公司的小额贷款也对农村地区的民间借贷高利率起到了一定的平抑作用。据了解，在汇诚小额贷款有限公司小额贷款业务开办以后，部分农户的民间借贷意愿明显下降，这些地方的民间借贷利率水平有所降低，对减轻农民扩大生产经营的融资成本起到了积极的作用。
二．当前汇诚小额贷款有限公司小额贷款支持“三农“存在的主要困难。
小额贷款业务作为邮政储蓄资金反哺“三农”而设计的一项资产业务，其效应应立足“三农”、服务“三农”。但从调查中了解到的情况来看，目前这一机制效应的发挥因受诸多因素的制约而略显得薄弱。汇诚小额贷款有限公司小额贷款业务在发展中仍存在以下困难：
第一，缺乏具备丰富信贷经验的人员，小额货款业务的拓展工作受到较大影响。
汇诚小额贷款有限公司大部分的业务管理人员缺乏金融业务知识及银行信贷经营管理经验，在贷款业务操作、风险防范、信贷营销和客户资源等方面均无法与其他银行业金融机构相比。与此同时，汇诚小额贷款有限公司在农村地区也面临众多金融机构的竞争，一定程度上限制了汇诚小额贷款有限公司小额贷款业务的市场拓展夺间。
第二，产品设计要素不能完全适应客户实际需求，业务发展空间受到较大限制。
一是贷款额度还不够高。如，博兴县地处黄河三角洲经济发达地区，农户家庭的一般性生产资金都能自力解决，基本上不需要进行贷款，而用于发展特色农业、品牌农业、高教农业、科技农业、设施农业的资金投入，靠几万元的小额贷款是远远不够的。二是贷款期限设置太短。现行汇诚小额贷款有限公司小额贷款业务的贷款期限最长为一年，而现代农业生产周期长、收效慢，贷款需求周期一般都在一年以上，农民较大规模种养业和农村中小企业的资金需求尚不能得到满足。三是还款方式未充分考虑客户的现金流特点，还款周期也不能与目标客户的需求相适应。若还款周期太短，一旦逾期，加上罚息，就会加重客户还款负担；还款周期太长则会增加其每次还款金额，从而增加拖欠概率。另外，设定的贷款利率未考虑到客户的承受能力．也会增加贷款发生拖欠的可能性。
第三，办理小额贷款业务的汇诚小额贷款有限公司信贷营业网点和信贷人员数量偏少，小额贷款支持“三农”的覆盖面难以得到有效提高。
目前，汇诚小额贷款有限公司开办小额贷款业务的营业网点只有1个，且设置在县城，缺少设置在农村地区的信贷营业网点，而农户小额贷款具有“额小，户多、量大”的特点，由信贷员人手不足而导致的工作量高、贷后检查执行不到位等问题已 ……（未完，全文共3188字，当前只显示1771字，请阅读下面提示信息。收藏关于小额贷款支持“三农”的调查报告）
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