工商局关于该市民间借贷情况的调研

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标题：工商局关于该市民间借贷情况的调研

　
　近年来，受国家货币政策调整以及对外开放政策的影响，××市民间借贷市场日趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点。但由于法律和监管的缺位，民间贷款很容易与不道德的“放高利贷”有牵连，而以“高息存揽”为名的骗案也时有发生，从而使民间金融活动始终处于灰黑色地带。近期，××市工商局立足工商监管职能对××市民间借贷市场进行了调研，相关情况如下：
　一、发展概况
　 2003年10月，“××抵押贷款代理有限公司”成立，成为××市第一家从事民间借贷服务的中介公司。2004年3月，市政府金融办一号内参上就××市民间借贷是否合法和发展前景给出了相当谨慎的态度：“规范引导，观其发展。”并提出“暂时不审批相关行业，静待此类民间借贷服务行业的发展”的意见。到2004年底，××的民间借贷服务中介公司增加到4家。2005年中国人民银行为民间金融正名，民间金融引起了各地政府以及社会的共同关注，民间借贷服务业实现了蓬勃发展，至2005年底，××市的民间借贷服务公司已发展到20几家，出现了第一个小高潮。2006年3月，××市十家民间借贷中介公司联合发布“××市民间借贷服务行业诚信经营自律公约”。同年5月，由××市经贸委中小企业发展局和人民银行××市中心支行、××银监局共同发起，联合全市各重点银行、投资担保机构、典当拍卖企业、民间借贷及评信等中介机构和部分中小企业，组建了“××市中小企业发展战略联盟”，标志着××市的民间借贷得　……（快文网http://www.fanwy.cn省略1037字，正式会员可完整阅读）……　

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的资金只在债权人和债务人间流动，民间借贷公司只收取借款融资额2－3%的咨询服务费，借款人的融资成本一般在10%左右，包括借款利息加咨询服务费（包括抵押登记、律师费、风险评估费等费用），实际上公司收取的咨询服务费不到2%。利率一般在15%-20%之间。而采用信用借贷模式的民间借贷资本大多局限于亲朋好友及邻里之间，资金额度小，主体范围窄，投融资双方完全建立在高度信用的基础之上，如果借钱不还会直接影响企业在整个商圈的信用。
　三、存在的问题
　民间的借贷活动不断增多，对促进××市经济发展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，优化资源配置，起到了拾遗补缺的正面作用。但也存在着诸多问题，主要表现在四个方面：
　（一）行业发展的规范化程度需进一步提高。由于行业进入门槛低，对从业者没有严格的要求，更缺乏统一管理，导致许多抱着注册一个小公司就能做业务、就能赚钱的想法的从业者大量涌入，由于这些人缺乏从业素质、能力以及实力，电话少、业务少，一些饥不择食者，为了促成一笔业务，甚至不惜提高放贷利率、抵押率，降低合理收费，放宽必备条件，为借贷资金的安全性埋下隐患，使公司经营陷入了恶性循环的怪圈，更有一些小公司做上几个月就撑不下去了，干脆关门走人，因而在行业发展最迅猛的最近几年，每天都有新公司出现，也有一批小公司倒闭，呈现出前赴后继的场面。
　（二）法律无明确界定导致生存状态边缘化。我国金融监管管理制度仍然在保护正规金融的垄断地位，如《银行管理暂行条例》规定，“个人不得设立银行或其他金融机构，不得经营金融业务；非金融机构也不得经营金融业务”。因此，民间借贷始终以一种“灰色”的形式存在，生存状态边缘化，形成不和谐的金融二元格局。民间借贷主要依据是合同法和最高人民法院的司法解释。《合同法》第二百一十一条规定“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率……，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”据了解，目前岛城正规的民间借贷中介公司一般是根据美国与德国民间贷款利率设定的经验，采取略高于银行储蓄利率的2到3倍的设定，既有盈利空间又在法律范围之内，但许多不正规的公司则会经常突破这一法律界限，利率超过银行基准利率的4倍，有的甚至从事非法吸储和非法金融活动。
　（三）信用控制手段差，社会形象不佳。民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持，具有盲目性、不规范性、不稳定性，容易引起借贷双方的纠纷。民间借贷金额小，涉及人员广泛，且多发生于社会基层，一旦发生纠纷，将对社会安定产生负面影响。一旦发生欠债不还，部分通过暴力收回借款，借贷双方人身安全受到威胁，民间也因此出现一些带有黑社会性质的追债公司。有的民间贷款用于赌博、吸毒等严重违法行为，对社会的危害更大。为了保障借贷资金的安全性，有效解决可能发生的债务纠纷，××市一些正规的民间借贷中介公司“以房产抵押为担保”进行运作，以规避债务纠纷，收不了款就走法院程序打官司。一些不正规的民间借贷公司依靠黑社会_进行讨债，或者与非法的“地下钱庄”和“高利贷”相关联，往往陷入法律的雷区。
　（四）发挥工商职能领域窄，无照经营和超范围经营普遍。由于国家对金融市场的监管，出台了《银行法》、《保险法》等专门的法律、法规及配套法规、规章予以规范并相应地设立了专门的监管机构，如证监局、银监局、保监局等，明确规定此领域的无照经营等违法违规行为由他们牵头查处，工商部门只能根据现有的《公司法》、《合同法》、《广告法》、《消费者权益保护法》等查处无照经营和治理非法广告，积极拓展对民间借贷市场的监管。××工商局在通过12315接到类似金融诈骗、地下钱庄等非法金融活动案件线索时，只能移交银监局、公安局等相关部门依法监管，根据职能做好配合，协助调查取证。但由于基层银监部门监管任务重、人员少，而民间借贷又大都十分隐蔽，监管起来多少有点力不从心。另一方面，有关民间借贷管理尚无明确的规定，令基层银监部门监管无章可循，导致目前无照经营和超范围经营现象十分普遍。针对这一情况，2008年4月，由××工商局发起，成立了以市政府金融办、市证监局、市银监局、市保监局、市公安局、市人事局、市劳动和社会保障局、市产权交易所为成员单位的联席会议监管平台，建立了联席会议制度，至今已举办联席会议四次。今年11月份，市工商局对南京路金融一条街和麦岛路金融一条街相关经营业户的主体资格进行了检查，对4家超范围经营的机构进行了查处。
　四、对策和建议
　 ××市的民间借贷市场由小到大，由弱到强，已成为人民群众生产、生活中不可或缺的重要组成部分。虽然表面风平浪静，但却蕴涵着潜在的危机，稍有不慎，就会危及国家_全、经济安全，影响_。工商部门对借贷市场的监管较为生疏，也无现成经验 ……（未完，全文共4853字，当前只显示2696字，请阅读下面提示信息。收藏工商局关于该市民间借贷情况的调研）

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